導(dǎo)語(yǔ)

保障型保險(xiǎn)也分很多種，到底哪一種才是最適合我的呢？Tker告訴大家，根據(jù)自己當(dāng)下所處的人生階段來(lái)挑選保障型保險(xiǎn)是最為穩(wěn)妥的。

剛步入社會(huì)的年輕人

剛剛步入社會(huì)并且還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)的年輕人，經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)有限，這個(gè)階段的關(guān)鍵在于用有限的資金獲得最大的保障。

Tker建議選擇三類(lèi)保險(xiǎn)進(jìn)行投保：一年期意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+一年期重疾險(xiǎn)，該組合年保費(fèi)預(yù)算可低至2000以下（僅適用于25-29歲年齡段）。這3種保險(xiǎn)產(chǎn)品的搭配，可以滿(mǎn)足該年齡段的基本風(fēng)險(xiǎn)需求。

這個(gè)年齡段其實(shí)生病概率不是很高，即使生病的話(huà)，治愈率也比較高。因此，如果不幸身故，原因多為意外。

然而由于預(yù)算不足以購(gòu)買(mǎi)保額充足的壽險(xiǎn)，所以選擇一款保額足夠的意外險(xiǎn)進(jìn)行保障，意外險(xiǎn)一定要附加意外醫(yī)療。

醫(yī)療險(xiǎn)

對(duì)于有社保的朋友首選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。可能有人認(rèn)為，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)免賠額，賠付門(mén)檻比較高。

對(duì)于平常的小傷小病，用社保和公司的補(bǔ)充醫(yī)療足以應(yīng)對(duì)，然而面對(duì)大病時(shí)，治療花費(fèi)至少幾十萬(wàn)，1萬(wàn)元的免賠額也不值一提，而且很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于重大疾病都是0元免賠的，像泰愛(ài)保·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最高600萬(wàn)保額，對(duì)于常見(jiàn)的99種重疾都是0元免賠。

一年期重疾險(xiǎn)

年輕時(shí)購(gòu)買(mǎi)短期重疾險(xiǎn)比較劃算，用較低的保費(fèi)（幾百元），就可以獲得較高保額（幾十萬(wàn)），而相比長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)同樣的保額，保費(fèi)可能高10倍。因此，在經(jīng)濟(jì)條件有限時(shí)可以先用一年期重疾險(xiǎn)過(guò)渡。

Tker提示：購(gòu)買(mǎi)短期重疾險(xiǎn)要注意：有停售風(fēng)險(xiǎn)，保障不穩(wěn)定；短期重疾險(xiǎn)一旦出險(xiǎn)，就不能再買(mǎi)重疾險(xiǎn)，而長(zhǎng)期重疾可以選擇多次賠付。

剛成家立業(yè)的中年人

剛剛成家立業(yè)的中年人往往肩負(fù)著重大的家庭責(zé)任，尤其是已經(jīng)有小孩的家庭。但是，很多家庭會(huì)陷入一個(gè)誤區(qū)就是：“重孩子，輕大人”。

Tker提醒大家，孩子最大的保障來(lái)自于父母，所以為人父母的我們，首先要給自己做好充足的保障，不然一旦自己遭遇意外或者疾病，沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子將失去最基礎(chǔ)的保障。那么，剛成家立業(yè)的中年人應(yīng)該如何配置自己的保單呢？

Tker建議：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期/終身重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)組合。

意外險(xiǎn)

必備險(xiǎn)種，建議家庭每個(gè)成員都需要配置。

醫(yī)療險(xiǎn)

除了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果預(yù)算充足還可以配置小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，雖然保額較小（1萬(wàn)-3萬(wàn)），但免賠額非常低，可以用于補(bǔ)充百萬(wàn)醫(yī)療1萬(wàn)的免賠額。

本組合重點(diǎn)是重疾險(xiǎn)的升級(jí)和壽險(xiǎn)的增添

重疾險(xiǎn)

當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件有一定能力時(shí)，一定要及時(shí)購(gòu)置長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是很重要的，不要以為年輕的時(shí)候身體健康無(wú)所謂，隨著年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能會(huì)逐漸下降，沒(méi)有人敢保證自己永遠(yuǎn)不會(huì)生病。

Tker提示：選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，可以考慮有豁免條款的，一旦投保人或被保人出現(xiàn)約定的風(fēng)險(xiǎn)，剩余保費(fèi)就會(huì)被免除，選擇夫妻相互投保，或?yàn)樽优侗？梢愿斜Ｕ?。至于是選擇定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)則需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況決定。

定期壽險(xiǎn)

考慮到，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生不幸去世，讓家里剩下的人不至于斷了生活來(lái)源，他們可以用這筆錢(qián)進(jìn)行過(guò)渡，開(kāi)啟新的生活。

單從家庭責(zé)任上面來(lái)看的話(huà)，可以選擇定期壽險(xiǎn)，保至60歲。60歲之后，家庭責(zé)任已經(jīng)落到下一輩身上了，即使我們身故，也不會(huì)在經(jīng)濟(jì)上對(duì)家庭帶來(lái)太大的損失。