【案例簡介】

2023年12月，張先生駕駛車輛A行駛過程中與車輛B發(fā)生追尾事故，事故導(dǎo)致兩車不同程度受損，A車乘客受傷。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)車輛發(fā)生事故時(shí)正從事營運(yùn)活動(dòng)，而保單上車輛的使用性質(zhì)為非營運(yùn)。故工作人員告知僅可在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)理賠，商業(yè)險(xiǎn)部分無法賠付。

【案例分析】

張先生在給車輛投保時(shí)，未如實(shí)告知車輛實(shí)際使用性質(zhì)已變化，仍按照非營運(yùn)性質(zhì)投保，后發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)生車輛從事營運(yùn)活動(dòng)，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條、保險(xiǎn)合同條款第十條、第二十三條、第三十四條規(guī)定，拒賠商業(yè)險(xiǎn)部分。

【相關(guān)法律法規(guī)】

1.《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條明確規(guī)定: 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的,因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2. 根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（四）第四條明確規(guī)定：人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：（一）保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；

3.《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第十條、第三者責(zé)任保險(xiǎn)第二十三條、車上人員責(zé)任險(xiǎn)第三十四條明確規(guī)定:下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人,因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的。

4. 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十條第二款的規(guī)定，即使車輛的使用性質(zhì)發(fā)生了改變，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)對(duì)受害人損失進(jìn)行賠償。這是因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)制度更加強(qiáng)調(diào)其基本保障功能，重視對(duì)受害人損失的填補(bǔ)。

1.投保人投保時(shí)應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人車輛實(shí)際使用性質(zhì)，按照車輛實(shí)際使用性質(zhì)投保。

2.保險(xiǎn)承保后，如車輛使用性質(zhì)發(fā)生變化、車輛買賣過戶，建議第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司同步更新保單信息，避免給自己造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。